Si nuestras necesidades son diarias e inmediatas, ¿porque nos pagan la nómina solo una vez al mes? Porque, hasta ahora, era la mejor opción para la empresa.
En España está regulado en el artículo 29.1 del Estatuto de los Trabajadores, que garantiza el derecho del adelanto de nomina gratuitamente. Pero en la practica, el acto solicitar el adelanto de nomina genera una situación de exposición desagradable para el empleado, además de carga administrativa extra y alteración en el flujo de caja de las empresas.
En contexto actual donde tanto las empresas como las personas tienen cada vez más problemas financieros, han surgido soluciones en el mundo fintech que presentan alternativas para la flexibilización del cobro de la nomina de manera simple, rápida y privada. Una de esas alternativas es Payflow, una herramienta de beneficio social que aporta flexibilidad, privacidad y autonomía al empleado en un proceso automático y fácil para las empresas.
Consecuencias de las crisis
El estrés financiero, principalmente en tiempo de crisis, reflejan en todos los aspectos de la vida de las personas. Según el estudio de Cigna ‘COVID-19 Global Impact’ las finanzas personales es la cuarta causa de estrés en España, después de la incertidumbre sobre el futuro, el riesgo de contagio por COVID-19 y la sobreinformación sobre la pandemia.
El estrés financiero puede provocar síntomas como la falta de concentración, sensación de cansancio constante, irritabilidad y llegando a provocar cuadros de depresión o ansiedad.
La flexibilización de la nomina es una de las herramientas que ayuda a mejorar la salud financiera de los empleados.
# Empleados
El cobro mensual normalmente genera dos padrones comportamentales: gastos excesivos al principio del mes y preocupaciones al final.
Recibir mensualmente hace con que los principales gastos se gestionan en los primeros días del mes. Así, para muchos llegar al final del mes es una misión imposible, principalmente cuando surgen imprevistos, siendo el uso de costosos métodos de financiación personal las únicas soluciones encontrada por las familias españolas.
Según indica en su web Payflow tiene la misión de llevar bienestar financiero a las personas, combatiendo las preocupaciones financieras con flexibilidad de la nomina. La aplicación de salario bajo demanda permite a los empleados a ver en tiempo real qué cantidad de su salario des mes vigente ya les corresponde y cobrarlo instantáneamente.
Por ser una herramienta de beneficio social es gratuita para el empleado y la mejor opción contra el uso de descubiertos, microcréditos y tarjetas de crédito.
Beneficios al usuario:
1- Acceso instantáneo a su salario
2- Flexibilidad y discreción
3- Bienestar financiero
4- Proceso rápido y simple
Salario Emocional
Es una forma encontrada por las empresas de completar el salario económico y promover el bienestar del empleado. Es una manera de proporcionar mejor calidad de vida y que resultan en mayor satisfacción con la empresa.
La solución proporcionada por Payflow junto con otras remuneraciones no económicas forman el concepto de Salario Emocional.
El salario emocional es formado por iniciativas como la flexibilización del salario y otros beneficios sociales como: planes de desarrollo profesional, buen ambiente laboral, conciliación laboral y familiar.
# Empresas
Beneficios Sociales
Los beneficios sociales pueden tener un alto impacto en la empresa. Así, como hemos visto, que los problemas financieros pueden afectar negativamente la vida, personal y consecuentemente la profesional, de las personas.
Lo cierto es que los beneficios sociales también generan muchos beneficios empresariales, como los presentados por Payflow.
Como hemos visto antes, en el concepto de salario emocional, el aliñamiento entre empresa y trabajador no depende solamente de la remuneración financiera. La flexibilización de salario, por ejemplo, aporta en la reducción de rotación, mejor experiencia y productividad.
Implementación sencilla y rápida
Para el usuario la utilización de la aplicación es simple, realmente el proceso se resume en pulsar un botón y recibir la parte deseada del salario devengado. La misma simplicidad está presente en el proceso de implementación en las compañías, que en pocos días tienen la herramienta operativa y sin significar ninguna carga administrativa extra.
La simplicidad proporcionada al usuario y a la empresa no significan que el producto sea de baja complejidad tecnológica, todo lo contrario, la sofisticada tecnología que hay por detrás hace con que la experiencia final de los usuarios sea simple y eficaz.
La tecnología desarrollada por Payflow facilita la integración con prácticamente todos los softwares de nominas actualmente utilizados en el mercado español.
El modelo de negocio de Payflow
Si eres empresario, estarás pensando:
Mis empleados estarán más contentos y productivos.
La implementación e integración son fáciles.
¿Pero quien financiará los salarios demandados? ¿Y la contabilidad?
Aqui es donde el modelo de negocio de Payflow se torna interesante para la contabilidad de tu empresa, pues no supone ningún tipo de alteración en el flujo de caja en el medio del mes. Las operaciones serán financiadas inmediatamente pero integradas automáticamente al flujo de caja al final del mes.
Su modelo de negocio es B2B2C (Business to Business to Consumer), o sea, las empresas lo integran y pagan para que sus empleados puedan disfrutar de los servicios de flexibilización de nomina. Lo que tiene sentido, ya que estamos se trata de un beneficio social para los trabajadores.
Pero Payflow no es una empresa de créditos, su manera de ingresos es a través de una tarifa por operación realizada (según hemos podido investigar estaría entre 1 e 2 euros por operación).
Servicios complementarios que son esenciales
Facilidad en la integración con las compañías y la flexibilidad proporcionada al usuario no significan un producto completo.
Adelantar parte del salario es la mejor opción frente al uso de microcréditos, por ejemplo, pero no resuelve completamente los problemas financieros. Así las dos herramientas lanzadas por Payflow: Leranflow y Saveflow, son complementares al producto principal y esenciales para alcanzar el bienestar financiero.
Learnflow
Los problemas financieros están, muchas veces, relacionados con la falta de educación financiera. Empresas que piensan en el bienestar financiero deben fomentar la educación financiera y lo pueden hacer a través de la app de Payflow.
Learnflow es una plataforma de educación financiera para los usuarios de Payflow, ofreciéndoles contenidos cortos, pero muy relevantes para sus finanzas personales, de manera interactiva y gamificada.
Saveflow
Otra herramienta disponible para los usuarios de Payflow que es muy importante en su bienestar financiero.
A través de esta hucha virtual es posible automatizar ahorros para alcanzar objetivos personales. Siendo una muy buena opción que permite cumplir los objetivos ahorrando dinero, tiempo y esfuerzo
# ¿Porque indicamos a Payflow?
El principal motivo es que Payflow es una aplicación de beneficio social que tiene como producto principal la flexibilización de nominas. Y en este caso el orden importa y es lo que hace de Payflow diferente de los demás.
En tiempos donde las personas están acostumbradas a pedir todo instantáneamente desde el móvil, es justo (por demanda y por ley) que puedan solicitar parte de su salario devengado.
Pero la instantaneidad de las tecnologías puede fomentar comportamientos peligrosos a la salud financiera. Destacamos a Payflow, justamente, por usar la tecnología para solucionar la demanda del usuario sin perder el objetivo de proporcionar bienestar financiero.
Payflow se posiciona, definitivamente, como una herramienta de beneficio social al añadir servicios de educación financiera y ahorros. La llegada de los dos nuevos servicios no significa que, en un futuro con usuarios teniendo ahorros y conocimientos financieros, la flexibilidad de la nomina no será importante. Al revés, el usuario con conocimientos de finanzas personales y ahorros ahora podrá decidir cual es el mejor momento para cobrar su salario dentro de su planificación financiera
Además, creemos que la aplicación tiene potencial para, en un futuro próximo, ofrecer otros muchos servicios relevantes al bienestar financiero.
¿Que esperamos de Payflow?
Esperamos que la aplicación siga creciendo con nuevos productos, pero sin perder el carácter de beneficio social.
El uso de la Teroria del Nugde, término acuñado por el Premio Nobel de Economía Richard H. Thaler, fue usada en diversos casos de éxitos. Algunas de las funciones de Payflow ya usan algunos conceptos que podrían ser considerados Nudges.
Constantemente actuamos de manera no racional cuando el tema es dinero, sabemos que el ahorro es importante, pero ahorrar es un acto difícil y poco intuitivo.
El Nudge (en traducción literal “empujoncito”) aplica economía conductual para inclinar las personas a tomaren mejores decisiones, siempre respetando la libertad de elección de los individuos.
El libro de Cass Sustein y Richard Thaler cuenta como la Teoría del Nudge resultó en mejores decisiones y consecuentemente más salud, dinero y felicidad.
Un caso de éxito fue la intervención de Richard Thaler en el plan de pensión americano, el conocido 401k. Thaler cambia la manera de adhesión al plan de pensión de voluntaria para automática, donde los trabajadores eran automáticamente inscritos, pero con la libertad de desligarse del plan a cualquier momento. La nueva manera de adhesión creada representó un aumento significativo en el numero de usuarios del 401k.
Otro programa éxito creado por Thaler, juntamente con Shlomo Benartzi, fue SMarT Plan – Save More Tomorrow. El programa parte de la idea que todos somos muy buenos en dejar para mañana lo que deberíamos empezar hoy, como dieta, ejercicio o ahorrar para la jubilación. SMart Plan, permite al empleado a autorizar hoy una parte de su salario que será automáticamente destinada a un plan de pensión en una fecha futura cercana.
Tenemos expectativas que empresas como Payflow agreguen conceptos Nudge en sus productos. Como podrían ser, a través de Saveflow, ofrecer fondos de pensiones empresariales o también bonificaciones que ayuden a los empleados completar sus objetivos personales.
Creemos que las finanzas conductuales posee de diversos conocimientos deben ser utilizadas por las empresas como forma de mejorar la salud financiera de sus empleados.
# Algunas conclusiones
Payflow aporta a la tranquilidad financiera del trabajador con una fácil experiencia del usuario y sin ningún coste. Siendo una solución justa con el usuario final.
La fácil implementación, el bajo coste del servicio y los impactos que genera hace de Payflow una herramienta recomendable para todos los tipos de empresa.
La nomina bajo demanda es una solución para evitar el mal uso de herramientas de crédito en situaciones imprevistas. Pero también ofrecer flexibilidad para los usuarios que tengan su vida financiera organizada.
Expandir sus servicios es importante siempre cuando no pierdan la esencia de ser un beneficio social, en este caso Payflow se diferencia de la competencia que opta por ofrecer servicios adicionales que incentivan el consumo (con descuentos y ofertas de productos). Learnflow y Saveflow encajan perfectamente al producto principal y completan la experiencia en la aplicación de Payflow.
Sus productos y modelo de negocio (B2B2C) aporta valor tanto al empleado como a la empresa, además de ser rentable y escalable. El win-win-win encontrado hace de Payflow un proyecto sólido y de futuro.
Desde de Uncommon Finance creemos que Payflow debe tornarse cada vez más popular, la joven empresa ya empezó a expandirse internacionalmente y debe anunciar nuevos servicios.
En el futuro esperamos que Playflow sea una superapp con diversos productos y beneficios a los usuarios y empresas.
Nota: no tenemos ningún tipo de relación comercial con Payflow ni enlaces de afiliado.
Arthur Malburg es economista con Master en Fintech y Banca Digital. En Uncommon Finance se encarga de hacer research para el sector Fintech. Es Jugador Profesional de Balonmano en la Liga Asobal e internacional con Brasil.
