Nuevos métodos de ahorro basados en la gamificación

A nivel comportamental, ahorrar significa aplazar la compra de algún bien o el uso de algún servicio que podría incrementar nuestro bienestar / satisfacción hoy a cambio de poder utilizar esos recursos en otro momento en el que nos sean más necesarios o incluso más rentables. Es por eso que, aunque racionalmente el ahorro puede parecer la opción más adecuada, a nivel emocional es una decisión muy difícil de justificar y por tanto de adoptar.

Por esta razón, todos los métodos de ahorro que ayuden a que esta tarea sea lo más automática y divertida posible contribuyen a que la sociedad pueda mejorar su salud financiera. Si en anteriores posts comentábamos apps para ahorrar (e invertir) gastando, en este artículo vamos a analizar los nuevos métodos de ahorro, en muchos casos basados en la gamificación.

Nuevos métodos de ahorro

La automatización de los ahorros es algo a lo que las entidades financieras hace mucho tiempo que han dado solución mediante traspasos automáticos periódicos desde las cuentas corrientes hacia productos de ahorro como depósitos, fondos de inversión o planes de pensiones, por ejemplo.

Pero tomar esta decisión de automatizar tus ahorros y que esta decisión sea óptima implica que normalmente tienes ingresos y gastos similares todos los meses, si no es así puede que, por ejemplo, el importe que ahorres automáticamente sea muy inferior al que podrías ya que ajustas el traspaso mensual al importe del mes en que tienes menor capacidad de generar excedentes.

La aparición del Open Banking ha generado la posibilidad de que compañía terceras, que no sean tu banco, tengan acceso a los datos de tu cuenta corriente (sólo si tú lo autorizas), facilitando la aparición de distintos servicios. Por ejemplo, la automatización del ahorro mediante el uso de algoritmos de inteligencia artificial que te permiten hacer mejores previsiones sobre ingresos y gastos futuros y cada poco días te propone ahorrar una pequeña cantidad de dinero en función de tu comportamiento financiero en los últimos días. Es un método de ahorro semanal, de esta forma cada pocos días ahorras cantidades lo suficientemente pequeñas como para que no te des cuenta de dichos movimientos, pero que al cabo de poco tiempo pueden suponer cientos de euros de ahorro. Otro servicio que ha surgido es el de conocer tu scoring, la nota financiera que te asigna tu banco.

En España puedes, por ejemplo, utilizar los servicios de Plum y si quieres comparar con otros proveedores, por ejemplo de Reino Unido, puedes consultar los servicios de Chip. Es muy interesante que en el caso de Plum, además de utilizar algoritmos de Inteligencia Artificial también utilizan la sistemática IFTTT (If This Then That) para automatizar lo ahorros sin que te des cuenta. Son alternativas a métodos de ahorro caseros que ya conocemos como el método de ahorro con sobres. Estas aplicaciones proponen opciones como las siguientes:

• Redondeos: La aplicación traspasa a tu cuenta de ahorro, de forma automática, los céntimos restantes hasta el próximo euro en cada una de tus compras. En España varios bancos disponen de esta funcionalidad.
• Ahorra si un día llueve en la zona en la que vives: Una vez lo actives, la aplicación te generará un ahorro extra por cada día que llueva en tu barrio.
• Ahorra de forma automática los días en que recibas la nómina o tus ingresos: Es el mejor momento y la forma más factible de conseguirlo.
  
  

Otra alternativa puesta en marcha hace tiempo en EEUU y que está ayudando a más de 15 millones de estadounidenses a automatizar sus ahorros es el programa Save More Tomorrow que consiste en comprometernos a incrementar nuestro nivel de ahorro a medida que se incrementa nuestro salario. Es decir, no nos comprometemos a gastar menos este mes, (demasiado doloroso), sino a gastar lo mismo o parecido cuando dispongamos de más renta o tengamos un incremento de salario, consiguiendo así mantener nuestro nivel de vida e incrementar nuestro ahorro. De esta forma evitaremos caer en el lyfestyle creep o inflación del estilo de vida.

Además de permitirnos ahorrar de forma automática, también es importante que ese ahorro crezca, mejorando nuestra situación financiera y por eso estas aplicaciones ofrecen alternativas de inversión de los importes ahorrados. En Programa FIRE le dedicamos una sesión en exclusiva a las nuevas soluciones tecnológicas que ha surgido en los últimos años y está democratizando la inversión.

Otro concepto importante a la hora ahorrar, es que si queremos mantener un “colchoncito” a largo plazo por si algún día “vienen mal dadas”, la situación actual de tipos negativos no debe hacer que “desahorremos” o equivalentemente que perdamos poder adquisitivo (obtenemos un interés del 0% por nuestro ahorro mientras la inflación puede ser de un +1%).

Por eso es necesario que este tipo de proveedores de soluciones innovadoras que incentivan el ahorro, incluyan en su oferta productos de inversión a largo plazo, como fondos de inversión, conjuntamente con la posibilidad de obtener crédito a bajos tipos de interés y con esas inversiones como garantía, en caso que necesitemos liquidez ya que esta arquitectura nos permite obtener rendimientos y continuar sintiéndonos seguros en caso de un imprevisto. Un ejemplo de esta oferta la puedes encontrar en el robo-advisor americano Wealthfront.

Métodos de ahorro basados en gamificación

Además de automatizar el ahorro, otro reto al que la sociedad se enfrenta para mejorar su vida financiera es el de gamificar o hacer más divertido e interesante el concepto de ahorro. Es muy frecuente encontrarse con personas que no entienden el concepto de tipo de interés o para la cuales este concepto no es lo suficientemente atractivo para ahorrar y necesitan otro tipo de motivación. Por ejemplo, cambiar el tipo de interés por billetes de lotería, viajes en avión o sentir que su ahorro va a ser utilizado para fines socialmente responsables.

Los premium bonds de Reino Unido

Aunque en los últimos años estamos revisando estos conceptos, la idea no es nueva y por ejemplo en Reino Unido crearon ya en 1861 la entidad gubernamental National Savings and Investments (NS&I) cuyo producto estrella son los Premium Bonds, en los que en lugar de obtener intereses, obtienes billetes para participar en la lotería.

Está claro que no parece la forma más ortodoxa de invertir ya que puede ser que no obtengas ningún rendimiento a largo plazo y en la mayoría de casos, los Premium Bonds no te protegerán contra la inflación, pero también es indudable que esta alternativa resulta atractiva y es un método de ahorro que ayuda a gran parte de la población. En Reino Unido uno de cada 3 habitantes tiene ahorro en el NS&I (alrededor de 25 millones de personas) y la cantidad invertida en Premium Bonds a marzo de 2020 ascendía a 88.476 millones de libras, cantidad que se ha incrementado entre marzo 2019 y marzo 2020 en un +8,3% o equivalentemente un 5% de la deuda pública de UK.

Para ver la atracción que este producto genera entre la población, resulta muy descriptivo el siguiente hecho: en el último año, desde que se bajó el mínimo de inversión de 100 libras a 25 libras, 94.000 personas que no invertían en Premium Bonds han empezado a utilizar este instrumento para ahorrar.

En enero de 2020, también en Reino Unido, se ha lanzado una nueva Fintech, cuyo objetivo es dar una vuelta de tuerca más a los Premium Bonds del NS&I, la start-up se denomina EverUp y su propósito es transformar jugadores de lotería de clase media y baja en ahorradores. Los estudios demuestran que este tipo de depósitos vinculados a participaciones de lotería incrementa la inclusión financiera, ya que el porcentaje de personas que juegan a la lotería y acaban perdiendo todo su dinero al no conseguir ningún premio es desproporcionado entre el colectivo de personas vulnerables. Con este tipo de productos no se pierde el dinero ahorrado y lo único que se pone en juego, en forma de participaciones de lotería, son lo intereses. Para conseguir transformar “jugadores” en “ahorradores” incrustan distintas loterías y juegos en todo el proceso de ahorro.

Walmart Moneycard Prize Savings

En EEUU, Walmart participa desde hace algunos años en un proyecto similar, denominado Walmart MoneyCard Prize Savings que trata de incentivar el ahorro entre la población a la que los productos tradicionales no les motivan lo suficiente o que directamente no tienen acceso al sistema financiero convencional. En el primer año de funcionamiento del producto (remunerar a los usuarios de la Walmart MoneyCard con participaciones para sorteos de la lotería) el volumen de depositado en esta forma de ahorro se ha incrementado en un 274% y de media cada cliente ha incrementado sus ahorros en un +35% en este producto.

Otros métodos de ahorro: billetes de avión

Adicionalmente, distintas entidades han creado productos de ahorro que remuneran tus ahorros mediante billetes de avión en lugar de con un tipo de interés. Un ejemplo reciente es la creación de Bask Bank en EEUU, una filial de Texas Capital Bank, cuyo único producto, por el momento, es una cuenta corriente remunerada con billetes de avión. También es interesante la iniciativa lanzada por Virgin Money en UK, ambas en el inicio de 2020.

El atractivo de esta forma de ahorrar para los clientes es que el valor de los billetes de avión que obtienen por sus depósitos suelen ser mucho más elevados que los intereses que se obtienen en un depósito tradicional. Por otro lado, el atractivo para los bancos y aerolíneas que participan en estas iniciativas es que es una forma relativamente “fácil” de captar a un determinado perfil de clientes y que un porcentaje considerable de las millas de vuelo conseguidas por los clientes, seguramente nunca se utilizarán, por lo que los costes de captación de clientes y remuneración de los depósitos no son tan elevados como podría parecer.

Si te ha gustado este artículo a cerca de los nuevos métodos de ahorro y te interesa el debate sobre cómo mejorar y hacer más atractiva la cultura del ahorro te recomiendo que no te pierdas este episodio del podcast Fintech Insider.

 

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